中国网上银行发展策略

    网上银行做为新经济的一个亮点一直被人们寄予了很大希望。然而在网络神话破灭的日子里，网上银行也相继陷入了困境。据报道，欧洲许多国家独立运作的网上银行几乎全部倒闭，英国一位负责网上银行业务的高级管理人员表示，顾客对因特网的反映远不如预期的那样，人们仍然偏爱面对面的银行服务。

    比较而言，人们发现当前运营状况不错的网上银行是那些在传统银行中增加了网上服务的商业模式，而非独立运作的网上银行。调查显示，顾客在使用因特网的同时，仍然习惯利用银行的商业网点。因此从实际情况看，网上银行并没有预期的那样节省成本，反而增加了开支。2001年香港使用网上银行的客户平均成本高达5万元港币，许多银行为此望而却步。面临如此尴尬的现象，业内人士开始重新评价和预测网上银行的今天和明天，重新审视国内网上银行的发展。

    我国现阶段网上银行的技术模式和实现方式

    从纯技术角度看，目前国内网上银行基本技术形式有两种：一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几乎一样，无非是借助的媒体不同。银行将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。但是无论怎样的技术模式和连接方式，网上银行仍然无法摆脱对营业网点的依赖，或者说银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将网点业务“克隆”到互联网上，网上银行尚没达到质的飞跃。

    我国网上银行发展策略选择

    由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商业银行选择网上银行的发展策略应该在不同的时期有所为又有所不为。

    国有银行由于其众多的经营网点，占有市场80％左右的市场金额，对传统经营依赖很强，长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流，这些是无法用计算机代替的，因此短期看国有银行网上银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。从另一方面讲，国有商业银行目前面临的问题较多，如股份制改造、不良资产过高、减员增效等，当务之急是近几年内先解决制度弊端，其次才是技术问题。从这一意义讲国有银行网上银行业务宜采取重点关注，有限度地发展策略。

    实际情况也基本如此，以中国建设银行为例，其网上银行业务主要有：对公对私的查询、对私同城行内转账，手机电话缴费、结售汇等，服务内容仅限柜台业务。据报道中国工商银行网上银行每日交易量已超过40亿元，绝对量在所有商业银行中排名第一，但相对量恐怕不足工行全天交易金额的1％，很显然，目前网上银行仅做为国有银行业务品种的一种补充，是为客户提供差别服务的一种手段，增强与客户接触渠道，旨在适应网络化发展趋势，树立银行科技形象。

    相比较而言，中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点，推行网上服务无论深度和广度都应较为可行，关键是采用什么样的技术模式，在什么时机将网上银行服务做大。有资料显示，招商银行45％的对私业务和15％的对公结算业务已成为非柜台业务，并且形成了网上支付的系列产品，在应用新技术和开发新业务方面走在了各家商业银行前列。中信实业银行已开始开发较高级的网上银行服务，不久可推出网上贷款和委托理财的服务。华夏银行、民生银行对其网站进行了改造，希望网上银行做为其主要竞争手段。浦发银行、深发展银行网上银行正在建设中，相比较而言，上海作为正在崛起的国际经济、金融、贸易中心，率先在国内建立起区域性的认证中心，因此浦发银行有较大的经营优势和客户发展潜力。

    无论国有银行、中小银行选择什么样的发展思路，最终有两点是不能回避的，一是银行内部支付系统的建设，二是银行数据集中，这两点处理不好会形成规模不经济，在新经济模式下重新走高扩张低效率的老路。支付系统决定客户通过因特网发布指令后，银行能否完成实时汇兑和异地转账、查询等跨地区服务。据笔者了解，目前我国大部分的商业银行支付清算系统还不能提供24小时对客户的不间断服务，也就是说虽然客户在银行下班后发布了交易指令，但银行支付系统已关机，只能等待第二天处理，所以银行为客户提供实质意义的网上银行服务目前有技术障碍。

    数据库建设也是限制网上银行向深层次发展的技术条件之一。数据集中是银行和客户能对所有数据资源共享的一种网络技术革命，网点和地域已不再是决定因素，客户终端可以从银行数据库中提取与自己有关的数据进行交易，客户点击鼠标以后的工作由银行来完成。数据集中被国内银行业称之为是一场革命，已被国外银行广泛采用，随之会伴随着银行内部组织机构、业务运作体系的再造，数据集中后的网上银行业务会给人们带来实实在在的变化，而不是注重宣传效果。据各方面资料表明，各家商业银行都制定了数据集中的时间表，国有商业银行大约需要3－5年，中小商业银行由于网点较少，大约需要3年左右，有的甚至更短。

    最近，中国建设银行有位高层负责人表示，建设银行准备将分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的计算机系统改造提升为以网络为基础、集经营管理、业务处理和客户服务为一体的新一代集中式计算机应用系统，加快数据集中，从而使信息科技推动全行的体制改革。工商银行长长姜建清也提出，工行计划在两年内实现大型计算机中心的集中工程和数据库建设，为客户提供“一窗式”的综合服务。

    总之，网上银行代表未来银行发展的一个趋势，应该正视它的发展，但在我国现有经营模式下，无论大银行还是中小银行如何选择自己的发展策略，是应该认真研究的新课题。