不良率上升幅度较为明显 信用卡业务面临巨大考验
银行信用卡在中国发展的历史并不长，在经历近年快速甚至有些“疯狂”的扩张后，它第一次面临着下行经济周期的考验。风险控制的“欠账”会给信用卡业带来多大的隐患，当前经济形势会给该行业带来多大的影响？
■经济调整下信用卡风险警示之一
编者按：银行信用卡在中国发展的历史并不长，在经历近年快速甚至有些“疯狂”的扩张后，它第一次面临着下行经济周期的考验。风险控制的“欠账”会给信用卡业带来多大的隐患，当前经济形势会给该行业带来多大的影响？本报今日起推出“经济调整下信用卡风险警示”系列报道，以飨读者。
“今年信用卡不良率上升幅度已较为明显”，某全国性股份制商业银行信用卡中心总经理近日表示。相关专家表示，明年中国银行业信用卡不良率可能将从目前的1%-2%进一步上升至3-4%，虽然绝对比例并不算高，但是快速上升的势头令人警惕。
银行发卡“跑马圈地”
近年来，我国信用卡业务处于快速成长期。截至2008年二季度末，我国信用卡总发卡量已经达到1.04亿张，占全国银行总发卡量的8%，透支余额1216亿元人民币，较年初增长40%，我国公民平均每12人就拥有一张信用卡，中国已经成为全球业务增长最快，发展潜力最大的市场。
但业内人士表示，在信用卡业务较快发展的同时，部分商业银行并未采取审慎经营的原则，盲目乱发信用卡，导致大量的“问题卡”和“睡眠卡”的产生。
目前，我国大城市中“一人多卡”的现象已非常普遍。统计显示，中国一人拥有2-3张信用卡的比例已经高达50%。同时根据记者的随机调查，一些“多余”的信用卡纷纷遭到了持卡人的遗弃，并且有些持卡人对“卡出多行”的现象抱怨不已，因为持有较多的信用卡将耗费持卡人大量的时间和精力来维护。
在国外，美国人大多依赖消费信贷来支付消费，平均每个家庭拥有5张以上的信用卡，高达9000多亿美元的信用卡债务给美国信用卡行业带来了丰厚的收益，其利润一般要占到银行总利润的10%甚至更高。但次贷危机的蔓延改变了这一状况，美国楼市的下滑令美国居民的财务状况恶化，加上失业率激增，信用卡拖欠比率抬头，消费信贷成为美次贷危机之后的又一困局。
对此，分析人士表示，国内银行开始看重个人消费信贷市场这一块巨大的利润蛋糕，一方面，存贷利差的收窄致使商业银行纷纷开拓新的利润增长点，另一方面，经济形势的下滑导致企业贷款违约风险剧增，很多银行希望将贷款业务转型到违约风险较小的个人消费信贷业务。
违约率或受经济状况影响
银行大量发行信用卡进行“圈地运动”，导致个别银行信用风险急剧上升。一些持卡人实际可使用的信用额度远超出其还款能力，直接导致持卡人在大量透支后无力还款。
而商业银行为了扩张市场份额，通过名目繁多的噱头来吸引消费者成为持卡人。由于商业银行在信用卡市场上的恶性竞争，客户准入门槛呈现不断降低趋势。
“有稳定的职业和收入来源，一定的个人积蓄，接受负债消费的个人才应该成为信用卡的潜在消费者，”某银行人士对记者如是说，“但是现在目前我国不少商业银行正在逐渐放松对持卡人的审批条件”。在不断加大的房贷压力下，流动性不足的持卡人存在套现冲动，风险开始在银行内部积聚。但是很多银行对于推销信用卡业务仍旧乐此不疲。
根据上海银监局调查，部分商业银行出于利益驱动抢占市场，滥发大学生信用卡。2 0 0 8年3月，上海银监局对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的34%。
对此，东海证券李文表示，银行像“卖大白菜”似的推广信用卡，完全不审查个人资信，信用卡发放似乎过于随意了，商业银行早晚要吃苦头。他说，“任何银行业务都必须基于风险控制。银行挣1亿元利润很难，但形成同样的坏账很容易。”
银监会早在2006年就已经特别下发了通知，要求信用卡发卡机构加强发卡源头的风险控制，对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查。但正如次贷危机之前的景象，目前虽然大多数商业银行都清楚信用卡可能产生的危机，但却没有真正采取措施，防范未来可能产生的信用卡支付危机。
目前东南沿海中小企业融资困难，有人士透露，有些小企业主通过大量透支信用卡额度，来补充维持企业所急需的现金流，但最终信用链条能维持多久就不得而知了。
有关人士表示，在经济处于下降周期，企业资金紧张，个人收入下降的形势下，银行的信用卡业务或许在明年将经历一次考验。
■经济调整下信用卡风险警示之一
编者按：银行信用卡在中国发展的历史并不长，在经历近年快速甚至有些“疯狂”的扩张后，它第一次面临着下行经济周期的考验。风险控制的“欠账”会给信用卡业带来多大的隐患，当前经济形势会给该行业带来多大的影响？本报今日起推出“经济调整下信用卡风险警示”系列报道，以飨读者。
“今年信用卡不良率上升幅度已较为明显”，某全国性股份制商业银行信用卡中心总经理近日表示。相关专家表示，明年中国银行业信用卡不良率可能将从目前的1%-2%进一步上升至3-4%，虽然绝对比例并不算高，但是快速上升的势头令人警惕。
银行发卡“跑马圈地”
近年来，我国信用卡业务处于快速成长期。截至2008年二季度末，我国信用卡总发卡量已经达到1.04亿张，占全国银行总发卡量的8%，透支余额1216亿元人民币，较年初增长40%，我国公民平均每12人就拥有一张信用卡，中国已经成为全球业务增长最快，发展潜力最大的市场。
但业内人士表示，在信用卡业务较快发展的同时，部分商业银行并未采取审慎经营的原则，盲目乱发信用卡，导致大量的“问题卡”和“睡眠卡”的产生。
目前，我国大城市中“一人多卡”的现象已非常普遍。统计显示，中国一人拥有2-3张信用卡的比例已经高达50%。同时根据记者的随机调查，一些“多余”的信用卡纷纷遭到了持卡人的遗弃，并且有些持卡人对“卡出多行”的现象抱怨不已，因为持有较多的信用卡将耗费持卡人大量的时间和精力来维护。
在国外，美国人大多依赖消费信贷来支付消费，平均每个家庭拥有5张以上的信用卡，高达9000多亿美元的信用卡债务给美国信用卡行业带来了丰厚的收益，其利润一般要占到银行总利润的10%甚至更高。但次贷危机的蔓延改变了这一状况，美国楼市的下滑令美国居民的财务状况恶化，加上失业率激增，信用卡拖欠比率抬头，消费信贷成为美次贷危机之后的又一困局。
对此，分析人士表示，国内银行开始看重个人消费信贷市场这一块巨大的利润蛋糕，一方面，存贷利差的收窄致使商业银行纷纷开拓新的利润增长点，另一方面，经济形势的下滑导致企业贷款违约风险剧增，很多银行希望将贷款业务转型到违约风险较小的个人消费信贷业务。
违约率或受经济状况影响
银行大量发行信用卡进行“圈地运动”，导致个别银行信用风险急剧上升。一些持卡人实际可使用的信用额度远超出其还款能力，直接导致持卡人在大量透支后无力还款。
而商业银行为了扩张市场份额，通过名目繁多的噱头来吸引消费者成为持卡人。由于商业银行在信用卡市场上的恶性竞争，客户准入门槛呈现不断降低趋势。
“有稳定的职业和收入来源，一定的个人积蓄，接受负债消费的个人才应该成为信用卡的潜在消费者，”某银行人士对记者如是说，“但是现在目前我国不少商业银行正在逐渐放松对持卡人的审批条件”。在不断加大的房贷压力下，流动性不足的持卡人存在套现冲动，风险开始在银行内部积聚。但是很多银行对于推销信用卡业务仍旧乐此不疲。
根据上海银监局调查，部分商业银行出于利益驱动抢占市场，滥发大学生信用卡。2 0 0 8年3月，上海银监局对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的34%。
对此，东海证券李文表示，银行像“卖大白菜”似的推广信用卡，完全不审查个人资信，信用卡发放似乎过于随意了，商业银行早晚要吃苦头。他说，“任何银行业务都必须基于风险控制。银行挣1亿元利润很难，但形成同样的坏账很容易。”
银监会早在2006年就已经特别下发了通知，要求信用卡发卡机构加强发卡源头的风险控制，对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查。但正如次贷危机之前的景象，目前虽然大多数商业银行都清楚信用卡可能产生的危机，但却没有真正采取措施，防范未来可能产生的信用卡支付危机。
目前东南沿海中小企业融资困难，有人士透露，有些小企业主通过大量透支信用卡额度，来补充维持企业所急需的现金流，但最终信用链条能维持多久就不得而知了。
有关人士表示，在经济处于下降周期，企业资金紧张，个人收入下降的形势下，银行的信用卡业务或许在明年将经历一次考验。
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