我国中小企业信用担保体系分析研究

中国产业研究报告网讯：

    内容提要：各种因素造成的融资难是制约中小企业发展的重要因素，中小企业信用担保体系的建立就是化解这一矛盾的有效手段。信用担保是一种介于银行与企业之间的中介服务，它作为一种媒介可以有效地化解交易双方信息不对称的问题。

    各种因素造成的融资难是制约中小企业发展的重要因素，中小企业信用担保体系的建立就是化解这一矛盾的有效手段。信用担保是一种介于银行与企业之间的中介服务，它作为一种媒介可以有效地化解交易双方信息不对称的问题。信用担保机构以其自身的资本作为基础信用，通过专业化的搜集与处理，对中小企业的信用进行专业化的管理，向银行对中小企业贷款进行担保，减少了企业和金融机构之间的信息障碍。由于信用担保的介入，不但分散和化解了银行向中小企业贷款的风险，银行资产的安全性得到保证; 同时还为中小企业提供了方便，企业的贷款渠道也会更加通畅。 

    我国现行的信用担保体系为“一体两翼四层”式的发展模式。“一体”指国家、省、城市三级中小企业信用担保机构，国家和省级中小企业信用担保机构从事再担保业务; 城市中小企业信用担保机构从事再担保和授信担保业务。“两翼”指互助性担保机构与商业性担保公司，是中小企业信用担保体系的基础，直接从事中小企业直接担保业务。它们依据国家规定和协议约定，享受国家、省、城市三级中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。“四层”指国家、省、市、县四层设立的担保机构。 

    时至今日，我国中小企业信用担保体系发展已有近20 年的时间，经历了探索起步、试点规范、推进完善阶段，已初具规模，正处在逐渐成熟阶段，但整个信用担保体系发展仍不健全，其风险防范机制并不成熟，随时都面临操作风险、政策风险、制度风险、法律风险和道德风险等多种风险，既影响其融资担保能力，又制约甚至危及其生存和发展，各种困难与问题须待解决。 

    2010-2015年担保行业发展前景分析及投资风险预测报告

    1 中小企业信用担保的法律法规建设相对滞后。 

    纵观中小企业信用担保体系建设相对完善、成熟的国家都有一个共同的特点: 有健全的法律法规与之相应。而我国与中小企业信用担保体系发展配套的法律法规并不完善，相对滞后，限制了中小企业的进一步发展。 

    2 缺乏稳定的信用担保资金补偿机制。 

    资金的供给机制是中小企业信用担保机构长期持续运作的关键性环节，随着业务量的不断增加，代偿金也会随之增加，在长期发展中如果没有完善的资金补偿机制，担保机构很难扩大规模。资金供给问题却日趋成为制约我国中小企业信用担保体系进一步发展的重要因素。 

    3 缺乏有效的风险分散和控制机制。 

    1) 担保机构与商业银行间的风险分散。担保机构一般是承担一定比例的担保，而不是全额担保，风险应在担保机构和银行之间进行分散。而在我国，由于没有法律法规的约束，银行和担保机构的风险分担没有明确的限制。商业银行实力远大于担保机构，担保机构没有谈判地位，银行为了自身利益考虑，会要求担保机构承担全部风险，从而加大了担保机构的经营风险。 

    2) 我国虽然提出了“一体两翼四层”的担保体系，地方市一级负责辖区内受保企业的直接承保业务; 省一级主要对地方市级担保机构进行再担保;中央一级则以地方市级及省级中小企业信用担保机构为再担保对象。但最重要国家级的再担保机制还未建立，使得在担保过程中出现国家信用支撑不足，无法统筹规划对中小企业的信用支持。