中国小额信贷市场的发展趋势预测
中国产业研究报告网讯：
（一）放款能力
信贷是商业银行体系中的重要环节，与吸储相结合，可比做是蓄水池的出水口和进水口的两端。任何体系进出不平衡均不能使金融市场稳定发展。小额信贷以中低收入者为信贷发放端，相应的储蓄来源需要认真考虑。在我国目前国情下，中低收入者绝大多数集中于农村。因此在农村现行信贷格局下，个人贷款主要来源于农村信用社与农业银行，因此相应的存款应为这两机构的吸储结果。因此，在我国国情下的小额信贷，应依托农村金融体系建设，以政府正规金融机构主导小额信贷的实施。
目前我国相关政策不允许个人或非金融机构拥有“吸储”能力，这给有能力为中低收入者提供小额信贷的个人与非金融机构设置了障碍。因此，小额信贷的发展将在目前信贷体系下将唯一依托国家金融机构发展。这从征信、利率确定等方面给小额信贷的发展带来了障碍，下面将进行分析。
（二）征信
中小收入者大多收入低、负担重，这给信贷工作带来了担保上的难度，没有可以做担保抵押的个人财产，则放款者需要更细致全方位地考察贷款者的征信，如家庭情况、社会信誉等方面进行考察，而作为国家金融机构，在深入基层进行详细调研等方面完善是很困难的。而国际经验所提出的如联保制度等，同样需要频率更高的调研管理等，一方面加大管理成本，另一方面原本可以将业务外包的方式由于受到政策限制，难以交给个人与非金融机构来完成。从制度上看，征信将给小额信贷带来一定的难题。
（三）利率确定：国家金融机构对于利率标准有着严格统一的规定，以规避金融风险，然而，由于小额信贷广而散的性质，统一的利率将对小额信贷造成障碍。假设，某一机构拥有合法的吸储与放贷权利，在存贷两端均以中低收入者为目标客户，则可对存贷利率进行合理的计算，进而设立相应平衡的利率。然后，由于我国现行制度下，不存在这样的机构，而对小额信贷发放的贷款来自不同目标客户的存款，因此对于利率的设定可能存在一些难以规避的风险，在此条件下，国家依照统一规定设立的利率又与管理成本等不相符，易导致金融机构亏损等情况，不利于市场经济的长期发展。
（四）贷款期限：中小收入者的业务范围广，从农业到手工业，收入稳定性较差，如农业的产值受天气影响大，因此对于贷款的收益周期范围大。与之匹配的贷款期限与方式应多样化，这同样会增加管理成本，进一步影响利率等问题。
（五）还款率：由于中小收入者的业务技能相对较低，盈利能力较差，因此，要保证贷款能产生杠杆效应，必须对贷款投入业务进行考量，这同样在管理上对国家金融机构带来了巨大的难题。因此还款率与管理成本是正相关的，最终影响小额信贷业务的可持续性。
内容选自产业研究报告网发布的《2012-2016年中国小额贷款市场运营态势及投资前景预测报告》
（一）放款能力
信贷是商业银行体系中的重要环节，与吸储相结合，可比做是蓄水池的出水口和进水口的两端。任何体系进出不平衡均不能使金融市场稳定发展。小额信贷以中低收入者为信贷发放端，相应的储蓄来源需要认真考虑。在我国目前国情下，中低收入者绝大多数集中于农村。因此在农村现行信贷格局下，个人贷款主要来源于农村信用社与农业银行，因此相应的存款应为这两机构的吸储结果。因此，在我国国情下的小额信贷，应依托农村金融体系建设，以政府正规金融机构主导小额信贷的实施。
目前我国相关政策不允许个人或非金融机构拥有“吸储”能力，这给有能力为中低收入者提供小额信贷的个人与非金融机构设置了障碍。因此，小额信贷的发展将在目前信贷体系下将唯一依托国家金融机构发展。这从征信、利率确定等方面给小额信贷的发展带来了障碍，下面将进行分析。
（二）征信
中小收入者大多收入低、负担重，这给信贷工作带来了担保上的难度，没有可以做担保抵押的个人财产，则放款者需要更细致全方位地考察贷款者的征信，如家庭情况、社会信誉等方面进行考察，而作为国家金融机构，在深入基层进行详细调研等方面完善是很困难的。而国际经验所提出的如联保制度等，同样需要频率更高的调研管理等，一方面加大管理成本，另一方面原本可以将业务外包的方式由于受到政策限制，难以交给个人与非金融机构来完成。从制度上看，征信将给小额信贷带来一定的难题。
（三）利率确定：国家金融机构对于利率标准有着严格统一的规定，以规避金融风险，然而，由于小额信贷广而散的性质，统一的利率将对小额信贷造成障碍。假设，某一机构拥有合法的吸储与放贷权利，在存贷两端均以中低收入者为目标客户，则可对存贷利率进行合理的计算，进而设立相应平衡的利率。然后，由于我国现行制度下，不存在这样的机构，而对小额信贷发放的贷款来自不同目标客户的存款，因此对于利率的设定可能存在一些难以规避的风险，在此条件下，国家依照统一规定设立的利率又与管理成本等不相符，易导致金融机构亏损等情况，不利于市场经济的长期发展。
（四）贷款期限：中小收入者的业务范围广，从农业到手工业，收入稳定性较差，如农业的产值受天气影响大，因此对于贷款的收益周期范围大。与之匹配的贷款期限与方式应多样化，这同样会增加管理成本，进一步影响利率等问题。
（五）还款率：由于中小收入者的业务技能相对较低，盈利能力较差，因此，要保证贷款能产生杠杆效应，必须对贷款投入业务进行考量，这同样在管理上对国家金融机构带来了巨大的难题。因此还款率与管理成本是正相关的，最终影响小额信贷业务的可持续性。
内容选自产业研究报告网发布的《2012-2016年中国小额贷款市场运营态势及投资前景预测报告》
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