网上银行 谁主沉浮
1995年10月世界上第一家网上银行在美国诞生，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。1998年3月中国银行在国内开创先例，首先在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。随后，招商银行、工商银行、农业银行、建设银行等也相继推出各自的网络银行业务。经过近9年的发展历程，目前“网银”已经成为中国各大银行的一个重要业务渠道。
2007年7月，零点研究咨询集团采用多阶段随机抽样方法，对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行了有关网上银行话题的入户访问，数据结果已根据各地实际人口规模进行加权处理，在95%的置信度下本次调查的抽样误差为±2.35%。结果表明，在18－60岁的人中，网民占到了4成以上；网民中，有17.7%为网银用户。在非网银用户中，未来1年43.6%的人可能会使用网上银行。可见我国网上银行的发展正处于快速增长期。
附图 网民中网银用户比例 非网银用户中未来可能使用网银的比例
资料来源：零点调查2007年9月针对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行的入户调查。
招行后发制人，中行先发后至
各银行相比，工商银行、建设银行凭借网点多，客户资源丰富等传统优势，网银用户数量位居前列。相比四大国有银行，招商银行无论在规模、网点，还是客户资源方面都处于相对劣势地位，但其紧紧抓住国内开展网上银行业务的契机，不断完善网上银行的功能，丰富网上银行服务，目前招商银行网银用户数量仅次于工行、建行。在所有的网银用户中，有近18％的用户最常使用招行的网银，不仅位居中小股份制银行之首，而且超越了农业银行和中国银行两大国有银行。而中国银行作为国内第一家网上银行，“起了个大早，赶了个晚集” ，仅有7.7%的网银用户最常使用中行的网上银行。
2007年12月份，中国电子商务协会与零点调查公司合作，进行了“2007中国电子金融用户满意度调查”，调查结果与此基本一致。
附图 网银用户最经常使用哪个银行的网银
资料来源：零点调查2007年9月针对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行的入户调查。
三足鼎立，各有千秋
在网上银行显示了巨大的发展潜力的同时，安全问题日益受到关注。60%的网银用户把安全性作为选择网上银行的主要考虑因素。其次会主要关注“网银申办程序的方便性”（40.0%）和“上网操作的简单性”（36.7%）。
从网银用户的选择原因和评价来看，工行、建行、招行各有所长，特色鲜明。相对而言，建行网银更突出安全性，其次比较突出的是“申请办理程序的方便性”。招商银行以操作简单快捷、业务种类齐全、网上操作快速性的优势，在银行电子化进程中取得了足以与国有银行抗衡的地位。工商银行则得益于多网点高覆盖率的传统优势，其网银用户中来自于本身固有客户群的比重相对更大。
附图 不同银行网银用户选择网银主要考虑因素对比
资料来源：零点调查2007年9月针对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行的入户调查。
从网银办理业务的种类上，工行、建行、招行也各有侧重。工行网银用户办理网上支付业务比例最高(36.0%)。建行网银用户办理“账户余额查询”和“交易明细查询业务”比例最高(31.9%和14.9%)。而招行网银用户办理“在线缴费业务”（24.3%）以绝对优势占据第一位。其次，招行的信用卡还款业务（8.1%）也高于工行和建行，这与招商银行信用卡业务的优势密切相关。
附图 不同银行网银用户最常办理的业务对比
资料来源：零点调查2007年9月针对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行的入户调查。
网上银行作为一项新型的银行服务手段，虽然目前使用网银的人数相对还较少，但未来使用网上银行的客户群体会有较大的增长空间。各银行纷纷采取策略，抢占网银市场阵地。特别是招行、建行、工行已经形成了一定的特色与优势。但是，从国内网上银行的发展情况来看，结合网络银行特点的创新性金融产品和服务还有待进一步丰富，在完善业务功能的前提下，进一步实现网上银行的个性化。
2007年7月，零点研究咨询集团采用多阶段随机抽样方法，对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行了有关网上银行话题的入户访问，数据结果已根据各地实际人口规模进行加权处理，在95%的置信度下本次调查的抽样误差为±2.35%。结果表明，在18－60岁的人中，网民占到了4成以上；网民中，有17.7%为网银用户。在非网银用户中，未来1年43.6%的人可能会使用网上银行。可见我国网上银行的发展正处于快速增长期。
附图 网民中网银用户比例 非网银用户中未来可能使用网银的比例
资料来源：零点调查2007年9月针对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行的入户调查。
招行后发制人，中行先发后至
各银行相比，工商银行、建设银行凭借网点多，客户资源丰富等传统优势，网银用户数量位居前列。相比四大国有银行，招商银行无论在规模、网点，还是客户资源方面都处于相对劣势地位，但其紧紧抓住国内开展网上银行业务的契机，不断完善网上银行的功能，丰富网上银行服务，目前招商银行网银用户数量仅次于工行、建行。在所有的网银用户中，有近18％的用户最常使用招行的网银，不仅位居中小股份制银行之首，而且超越了农业银行和中国银行两大国有银行。而中国银行作为国内第一家网上银行，“起了个大早，赶了个晚集” ，仅有7.7%的网银用户最常使用中行的网上银行。
2007年12月份，中国电子商务协会与零点调查公司合作，进行了“2007中国电子金融用户满意度调查”，调查结果与此基本一致。
附图 网银用户最经常使用哪个银行的网银
资料来源：零点调查2007年9月针对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行的入户调查。
三足鼎立，各有千秋
在网上银行显示了巨大的发展潜力的同时，安全问题日益受到关注。60%的网银用户把安全性作为选择网上银行的主要考虑因素。其次会主要关注“网银申办程序的方便性”（40.0%）和“上网操作的简单性”（36.7%）。
从网银用户的选择原因和评价来看，工行、建行、招行各有所长，特色鲜明。相对而言，建行网银更突出安全性，其次比较突出的是“申请办理程序的方便性”。招商银行以操作简单快捷、业务种类齐全、网上操作快速性的优势，在银行电子化进程中取得了足以与国有银行抗衡的地位。工商银行则得益于多网点高覆盖率的传统优势，其网银用户中来自于本身固有客户群的比重相对更大。
附图 不同银行网银用户选择网银主要考虑因素对比
资料来源：零点调查2007年9月针对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行的入户调查。
从网银办理业务的种类上，工行、建行、招行也各有侧重。工行网银用户办理网上支付业务比例最高(36.0%)。建行网银用户办理“账户余额查询”和“交易明细查询业务”比例最高(31.9%和14.9%)。而招行网银用户办理“在线缴费业务”（24.3%）以绝对优势占据第一位。其次，招行的信用卡还款业务（8.1%）也高于工行和建行，这与招商银行信用卡业务的优势密切相关。
附图 不同银行网银用户最常办理的业务对比
资料来源：零点调查2007年9月针对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南10个城市的3254名常住居民进行的入户调查。
网上银行作为一项新型的银行服务手段，虽然目前使用网银的人数相对还较少，但未来使用网上银行的客户群体会有较大的增长空间。各银行纷纷采取策略，抢占网银市场阵地。特别是招行、建行、工行已经形成了一定的特色与优势。但是，从国内网上银行的发展情况来看，结合网络银行特点的创新性金融产品和服务还有待进一步丰富，在完善业务功能的前提下，进一步实现网上银行的个性化。
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