全国人大代表在"议案"中建言规范电子支付

    “电子支付已经深入到我们生活的各个方面，但由于涉及到金融体系，涉及到资金安全，这一行业还需要国家从法规和政策方面予以认可和规范。”3月4日，全国人大代表王梅珍向本报表示。

    本次两会，来自浙江的人大代表王梅珍递交了《关于加大对电子支付行业政策支持的议案》(以下简称《议案》)。她在《议案》中呼吁：应该正式将电子支付行业列入政策允许并鼓励发展的范围，加大对电子支付企业的扶持力度；同时尽快建立健全的监管体系，防范可能出现的风险控制漏洞以及滥用客户资金等风险。

    这份《议案》的背景是我国第三方电子支付市场在迅速发展。根据艾瑞咨询的统计：2008年，中国第三方电子支付的市场规模达到2743亿元人民币，相比2007年的976亿人民币同比增长了181%，连续四年同比增长超过100%。

    不过，在快速发展的同时，第三方支付正面临着政策不清、监管不明的尴尬。由于相关法律法规和政策仍然处于空白状态，诸如业务范围不明确、资金滞留、银行利益关系等问题已经开始影响行业的发展。

    王梅珍表示，提出扶持电子支付行业的议案，不仅是为了促进电子支付这一个行业的发展，依托电子支付及其日渐成型的诚信体系，带动一大批传统产业向电子商务升级，促进社会经济向诚信、透明的更高阶段发展才是要旨所在。

    成为基础服务

    在王梅珍看来，电子支付已经成为一项社会的基础服务。除了传统的C2C平台交易，便捷低成本的网上支付正在受到越来越多的商户和网民的青睐。

    比如在航空领域，机票已经成为2008年拉动支付企业交易额猛增的核心动力。仅航空机票交易量占第三方支付市场的交易比重即在30%以上。根据艾瑞咨询的统计，2008年第三方支付181%的增长速度远远超过了网络广告、B2B电子商务、搜索引擎、网络游戏、网购购物等其他互联网核心行业的增速。

    “电子支付能够获得比其他互联网核心行业更快的增长速度，原因就在于电子支付是更基础的应用。”支付宝总裁邵晓锋向记者表示，无论是网络购物、网络游戏还是B2B电子商务，电子支付提供的服务都可以是相关行业资金流流动的基础。

    除此之外，政府部门、事业单位也开始考虑依托电子支付开展一些便民服务，诸如缴纳社保、交通罚款、水电煤等公共事业缴费等等。其中很多内容已经在部分地区开始实现。

    去年10月份，支付宝首次在上海地区开通水、电、煤、通讯费等公共事业缴费。据支付宝方面介绍，目前上海地区的日缴费量已经达到百万规模。“消息公布后，其它地区也主动找到我们联系这项业务。”支付宝相关负责人告诉记者。

    而在广东韶关，市民办理参加城镇居民基本医疗保险手续时，已经可以使用支付宝进行网上缴费。韶关也成为全国首个利用第三方支付平台进行社保缴费的城市。

    王梅珍表示，提出这个《议案》还有一个大背景，就是金融危机之下，增加就业，帮助中小企业转型是当前的重点问题。发展电子商务能从一定程度上缓解这一问题。

    受金融危机影响，许多出口企业转向挖掘国内市场。借助电子商务手段进行企业升级，通过网络购物等方式打开内贸市场成为很多中小企业突破当前困境的主要对策。“像我了解到的服装纺织行业，这方面的案例就不少。”王梅珍说。

    据了解，服装纺织企业原来要打品牌靠的是电视广告和线下门店扩张的方式，但随着电子商务的普及，中小企业现在可以通过成本更低的网络购物打造品牌，而无论是通过已有的购物平台或者是自建网站，都必须解决资金流的问题。

    王梅珍在《议案》中指出，市场发展的现实说明，跟银行等渠道相比，新兴的第三方电子支付提供的小额支付服务更有针对性，应对市场也更灵活。为了传统产业的升级，国家也有必要在政策方面认可扶持第三方电子支付的发展。

    困境和困惑

    目前，国内电子支付行业已经初步形成规模，2008年，中国电子支付市场规模达到2743亿元人民币，支付宝、银联电子支付、财付通、快钱等一批电子支付企业已经具有了相当的实力和规模。以最大的电子支付服务提供商支付宝为例，2008年底其用户数已经达到1.3亿，日交易额5.5亿元，日交易笔数250万笔。

    不过，随着交易量的逐年放大，第三方支付也开始遭遇成长的烦恼。比如之前的信用卡逃离风波，主要分歧在于第三方支付并不收费，银行不能从中直接获得收益。

    交通银行电子银行部相关负责人曾对本报表示，大部分银行已经在这块市场投入了至少两年，期望市场尽快成熟，并探讨收费的方式。

    然而，现在第三方支付企业的现实困境是，没人敢收费。一位业内人士向记者表示，“由于大家都顾忌竞争，怕一收费后用户都没了。如果相关监管政策出台，对企业赢利提出要求，也许是行业收费的时机。”

    另外，类似支付宝、财付通以及其他有虚拟账户功能的第三方支付企业，都可能存在资金滞留的问题。而滞留资金由谁来监管？滞压期间获得的收益究竟由谁获得？该不该给用户发利息？等等这些问题都在困扰着第三方支付企业。

    “发利息能提升用户的活跃度，但我们当然不敢发利息。”上述业内人士说，“一旦发利息，就意味着具备了吸收存款功能，而第三方支付是不能吸收存款的。”

    此外，由于政策不明确，行业鱼龙混杂，一些技术实力、风险控制实力不足，或者运营不规范的企业可能存在一些安全隐患。

    “有些电子支付公司是都把资金安全的存放在银行里，还是拿去炒股，炒房了，用户都不知道。一旦出现不规范的使用情况，造成了大量资金损失，不仅仅是支付公司关门那么简单，大量用户的利益谁来保障是一个不得不考虑的问题。”王梅珍在谈到这些潜在的风险时很是担心。

    邵晓锋总结说，由于政策不明朗，行业企业在发展的过程中主要有三点顾虑和困惑：其一，由于没有明确监管，一旦有风险自控不足的企业产生问题，可能会对行业的整体发展造成损害；第二，一些公司为了抢市场，可能采取一些价格战等恶性竞争方式，对行业造成伤害；第三，政策不明确，一些规模实力较强的公司在业务创新和拓展时可能存在不知道边界在哪里的困惑。

    急盼政策规范

    王梅珍认为，电子支付由于涉及到金融体系，涉及到资金安全，更需要国家从法规和政策方面予以认可、规范和支持，但目前国家对电子支付行业的政策不明朗，相关法律法规和政策仍然处于空白的状态。

    据了解，早在2005年中国人民银行就公布了《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》，并向社会征求意见，其中对支付清算组织准入、退出、风险控制等提出了要求。不过，由于种种原因，该办法迟迟没有出台。

    目前，该行业主要依靠企业自身来规范和控制风险。支付宝方面表示，对于安全问题，已经建立了一套严密的安全系统及流程以保障用户的使用安全。在技术层面对所有数据安全进行保护。

    同时，将客户交易保证金全部存放于银行，并委托工商银行总行出具托管报告，并每月将报告在支付宝社区公开发布。支付宝方面表示，他们是目前第三方支付行业中唯一出具公开托管报告，明确客户交易保证金情况的企业。

    王梅珍说，监管政策不明朗必然影响电子支付行业的发展，并最终损害到应用电子支付的广大企业及用户的利益，因此提出国家加大对电子支付行业政策支持的议案。

    正因为此，她在提案中列出了五点相应的建议：

    一是相关部门应该正式将电子支付行业列入政策允许并鼓励发展的范围，对电子支付机构的身份性质、准入门槛、业务管理、风险监督等做出明确规定；

    二是鼓励电子支付企业在规范许可的范围内，探索深化服务，比如在民生领域的公共事业性缴费领域、小额信贷领域进行突破性尝试，让电子支付企业通过多种手段帮助中小企业突围解困；

    三是尽快建立健全的监管体系；四是加强金融信用体系建设，完善网络交易信用制度；五是政府对电子支付的安全提供特别的政策支持和指导。

    对此，邵晓峰认为，相关法规和管理办法的出台对行业会起到很好的规范作用，明确行业的准入门槛、业务管理和风险监管，可以规范行业的发展秩序，促进电子支付行业的健康发展。