商业银行贷款风险的建议

中国产业研究报告网讯：

    内容提要：加强商业银行对房地产贷款的管理。在商业银行对房地产企业提供房地产贷款后,要对贷款使用情况进行追踪和管理,加强房地产开发项目的资金监管,明确资金使用情况,及时发现和处置信贷风险。对于个人住房抵押贷款者,要及时了解其收入的变化,对于无意违约的个贷者及时通知到期还贷,对恶意违约者及时通知保证人偿还债务,处理抵押物品,从而降低商业银行的信贷风险损失。 

    (1)提高商业银行对房地产信贷风险的防范意识。我国房地产市场的发展是从1998年国务院取消福利分房制度后;导到发展,经历时间并不长,因而商业银行在房地产信贷发展过程中的风险防范意识并不强。随着我国房地产市场的快速发展,房地产价格的不断上涨,商业银行普遍将房地产信贷看为一种优质的资源,也作为其竞争的客户來源,因而忽视了房地产项目的潜在风险性,降低了对房地产开发企业和客户资质的审核。这就要求商业银行要从内部强化防范意识,增强抗风险的能力,将风险的发生率降到最低。 

    (2)加强商业银行对房地产信贷风险的内部管理 

    ①强化商业银行的内控机制。内部控制指的是商业银行为了实现其经营目标,制定与实施了一系列的制度、程序及方法,从而达到风险的事前防范、事中的控制、事后的监督与纠正的这样一个动态过程和机制。其中商业银行内部人员的道德风险也是影响房地产信贷风险发生的因素之一,因而要求强化银行内部管理。对于商业银行内部人员,要规范员工管理制度,防止员工对不符合要求的房地产开发企业和个人提供贷款的行为。同时,商业银行要做好对信贷风险的规避和分散,降低房地产信贷风险的发生率。 

    ②加强商业银行对房地产贷款的审查。商业银行对房地产开发企业的贷款资质审核和对个人住房抵押贷款申请者的屯核是防范房地产信贷风险发生的基础也是对房地产信贷风险的识别过程,更多的是从定性上防范的。商业银行要加强对房地产开发企业财务能力、项目营销能力以及在房地产市场发展前景综合分析基础上,建立相对应的信贷风险评估体系。对于房地产企业在深入了解基础上,设立房地产企业低信贷风险、中低信贷风险、中等信贷风险、中高信贷风险、高信贷风险的评级;对于个人住房抵押贷款者要对其收入水平、工作状况、职业前景等情况来综合评估,降低信贷风险的违约率。 

    ③加强商业银行对房地产贷款的管理。在商业银行对房地产企业提供房地产贷款后,要对贷款使用情况进行追踪和管理,加强房地产开发项目的资金监管,明确资金使用情况,及时发现和处置信贷风险。对于个人住房抵押贷款者,要及时了解其收入的变化,对于无意违约的个贷者及时通知到期还贷,对恶意违约者及时通知保证人偿还债务,处理抵押物品,从而降低商业银行的信贷风险损失。 

    (3)加强银监会对银行房地产信贷风险的监管职能。银监会作为对商业银行等金融机构的监督管理机构,对一国银行业的稳定发展有着重要的意义。随着房地产信贷业务的发展,房地产信贷风险也逐渐成为影响各家商业银行发展的潜在风险之一,因而要求银监会要加强对商业银行房地产信贷风险的监督管理。 

    首先,根据国家对房地产信贷的法规制度要求,银监会要督促各家商业银行切实落实。以房地产开发企业贷款为例,国家相关制度规定房地产幵发企业的自筹资金比例不得低于35%,在此基础上商业银行在提供贷款融资时才会予以考虑,这就要求银监会加强对商业银行执行的监督管理。其次,定时、定期的对各个商业银行的房地产信贷风险进行监督管理,降低信贷违约率的发生,同时制定相应的房地产信贷风险指标体系,防范信贷风险。